นางสาวกาญจนา โชคไพศาลศิลป์ ผู้บริหารงานวิจัย บริษัท ศูนย์วิจัยกสิกรไทย จำกัด กล่าวว่า จากการออกประกาศหลักเกณฑ์ในการคุมเข้มปล่อยสินเชื่อของธนาคารแห่งประเทสไทย หรือ ธปท.นั้น มีการกำหนดเรื่องการคุมเข้มให้ผู้ประกอบการที่เป็นสถาบันการเงินและไม่ใช่สถาบันการเงิน (นอนแบงก์) ออกโฆษณาสินเชื่อ ที่กระตุ้นให้ลูกค้ามีความต้องการสินเชื่อมากเกินความจำเป็น ขณะนี้เห็นว่าการโฆษณาลักษณะกระตุ้นการขอสินเชื่อน้อยลง เช่น การโฆษณาให้เปิดบัตรเครดิตและจะได้รับกระเป๋าเดินทาง หรือได้รับสิทธิพิเศษอื่นๆ มากขึ้น ถ้ายังเห็นมีโฆษณาเหล่านี้อาจเป็นเพราะติดสัญญาด้านระยะเวลาที่ดำเนินการยังไม่สิ้นสุด
การกำหนดเกณฑ์ดังกล่าว อาจมีผลต่อธุรกิจธนาคารด้านสินเชื่อ แม้คาดการณ์ว่าการขยายตัวของสินเชื่อ ปี 2567 จะขยายตัวมากกว่าปีก่อน เพราะปี 2566 สินเชื่อขยายตัวต่ำ เนื่องจากสินเชื่อธุรกิจและสินเชื่อภาครัฐ มีการชำระคืนหนี้ หรือมีความสามารถชำระหนี้มากขึ้น หลังจากที่ธนาคารมีการปล่อยสินเชื่อสูงไปเมื่อเกิดวิกฤตโควิด ขณะนี้จึงเห็นสัญญาณการคืนหนี้มากขึ้น รวมถึงธุรกิจได้ออกหุ้นเพื่อล็อกต้นทุนดอกเบี้ย และนำเงินมาคืนสินเชื่อธนาคารอีกด้วย รวมถึงภาพรวมเศรษฐกิจเติบโตไม่เต็มที่ ทำให้สินเชื่อใหม่ปล่อยได้น้อยลง
ขณะเดียวกัน ปี 2567 ภายใต้เศรษฐกิจที่ทยอยกลับมาขยายตัวดีขึ้น อาจหนุนให้เกิดการขอสินเชื่อกลับมามากขึ้น แต่กระบวนการปล่อยสินเชื่อธนาคารคำนึงถึงเกณฑ์ที่ ธปท.ออกมามากขึ้น โดยเฉพาะการปล่อยสินเชื่อกลุ่มรายย่อย อาทิ บ้าน รถยนต์ บัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล เป็นต้น อาจทำให้ธนาคารเข้าไปดูแลลูกค้าในการปล่อยสินเชื่อมากขึ้น รวมถึงต้องระมัดระวังการปล่อยสินเชื่อ เพื่อป้องกันความเสี่ยงด้วย
โดยหลักเกณฑ์นี้จะช่วยเหลือลูกหนี้ได้มากขึ้น เนื่องจากทั้งสถาบันการเงิน และนอนแบงก์ มีการแข่งขันภายใต้เกณฑ์ดังกล่าว ซึ่งต้องคำนึงถึงลูกหนี้เป็นหลักด้วย เพราะการให้สินเชื่อจะดูแลตั้งแต่การปล่อยสินเชื่ออย่างรับผิดชอบ ดูแลความสามารถการชำระคืน และพร้อมการชำระคืนหนี้ ลูกหนี้ต้องมีรายได้ไปใช้ดำรงเลี้ยงชีพ หลังจากที่ใช้จ่ายหนี้ไปแล้ว
นอกจากนี้ แนวทางการให้สินเชื่อลูกค้าที่มีเครดิตดีจะมีการสนับสนุนเรื่องการให้สินเชื่อ โดยเฉพาะเมื่อพิจารณาแล้วมีประวัติการชำระหนี้ดี การให้สินเชื่อจะมีการกำหนดดอกเบี้ยโอนเอียงไปในทางที่ต่ำลง เนื่องจากเกณฑ์นี้จะให้ผู้ให้บริการสินเชื่อพิจารณาความเสี่ยงและคิดดอกเบี้ยตามความเสี่ยงของลูกค้าแต่ละราย
“สินเชื่อใหม่ที่ลูกหนี้จะได้รับอาจมีต้นทุนไม่ได้สูงมากนัก ตามหลักเกณฑ์ที่กำหนด เพราะพิจารณาตามความเสี่ยงของลูกหนี้ รวมถึงมีการช่วยเหลือลูกหนี้ที่เป็นหนี้เสียให้มีการปรับโครงสร้างหนี้ได้ดีขึ้น ถือเป็นหลักเกณฑ์สนับสนุนให้ภาคการเงินได้สิ่งหนึ่ง”
